15.发财梦变成噩梦的故事

一对受过高等教育的年轻夫妇通过节省开支购置房产，但逐渐陷入收入与支出同步增长的循环。随着职业发展，两人收入提升，但收费保障税税率构成导致实际税负加重，包括雇主代缴的隐形税收及预扣所得税，进一步压缩可支配收入。
为匹配新购置的房产，他们通过信用贷款购买新车、家具等，债务增加循环模式显现。为缓解信用卡高息负债，两人接受贷款公司建议，将消费贷款转为住房抵押贷款，误以为降低短期负债压力，实则将债务分散至30年分期付款财务影响中，未解决根本问题。
缺乏财务知识教育缺失导致两人持续依赖信用贷款债务风险，再次陷入消费陷阱。其行为反映普遍现象：中产阶级因错误财务观念影响，盲目跟从“购房是资产”“贷款抵税”等流行观点，忽视资产与负债区别分析，最终落入老鼠赛跑债务陷阱。
文本揭示恐惧心理对财务决策的驱动，如害怕被社会排斥促使人们服从主流规则，而忽视独立财务规划。通过对比父辈教育差异，强调独立思考与财务知识的重要性——稳定职业路径未必解决财务困境，需通过认知迭代打破恶性循环。
最终指出，房屋作为“资产”的争议本质源于对现金流方向的理解差异，而多数人未意识到负债式购房的实际财务负担，这一观念冲突成为年轻夫妇困境的核心原因。