《最优解人生》 39 认识你的峰点

传统退休规划常以单一存款数字为目标，例如“存够200万美元即可退休”。然而，这种一刀切的财务目标忽略了个人健康、生活方式和地域差异。例如，旧金山与奥马哈居民的实际需求截然不同，且过度追求数字会导致心理上不断抬高目标，最终推迟退休时间，牺牲自由时间和健康。
核心观点提出，应以“峰点”（人生峰点最佳年龄）替代数字目标。峰点指净资产达到峰值后开始消耗的日期，与生理年龄健康评估密切相关。例如，生理年龄40岁的50岁个体（安妮）比生理年龄65岁的同龄人（贝蒂）拥有更长的健康活跃期，因此峰点应更晚。研究表明，多数人峰点落在45-60岁之间，需结合收入增速、预期寿命等因素动态调整。
过早或过晚动用存款均非最优。若延迟至65岁后消耗资产，可能因健康衰退与体验限制无法充分享受财富；而45-60岁开始执行资产死前归零策略，可最大化体验积分。这一阶段需平衡财富积累与自由时间价值权衡，避免因过度工作导致健康透支或错过体验窗口。
实际退休年龄常受社会因素影响，如62岁（领取社会安全福利金）和65岁（医疗保险资格）成为常见节点。然而，近半数退休者因失业或健康问题被迫提前退休，凸显传统规划的脆弱性。因此，退休年龄动态调整需结合个人健康状态，而非仅依赖固定年龄或财务数字。
最终建议是：将净资产峰值年龄阶段视为核心目标，在45-60岁启动最佳存款动用时机，确保财富与健康同步服务于人生充实感。这一策略强调非数字财务目标设定，避免竹篮打水式的无效积累，实现健康与财富体验平衡。