房贷贴息来了，商贷还是公积金？看懂再选

10月1日起房贷贴息政策正式落地，满足一年内购房、首套总价150万以内、建筑面积不超120平米的购房者可享受优惠，公积金贷款无法叠加房贷贴息，二者只能二选一。本次房贷贴息为符合条件的新发放首套房贷给予1%贴息优惠，补贴最长5年，贴息的贷款本金上限为100万，前5年商贷实际利率可低于公积金，5年后补贴到期，商贷利率恢复原有水平，长期成本上升。
优先选择享受贴息的商业贷款，适合两类人群：一是计划5-15年内提前大额还清贷款，可吃满5年贴息红利，5年后剩余本金少，利息负担有限；二是公积金可贷款额度不高，或是想保留公积金首套资格用于后续置换改善住房。需注意，贴息最多覆盖100万贷款，超出部分无法享受补贴。目前多数城市不支持商转公，不要将其纳入选择测算。
优先选择公积金贷款，适合打算长期慢慢还贷的家庭。公积金5年以上利率为2.6%，属于长期稳定低息贷款，不受5年贴息到期影响。若准备20年、30年按揭还款，不打算提前结清，且公积金贷款额度可覆盖资金需求，追求稳健低利息，公积金贷款的总利息更低，月供更稳定。
做决定前可让银行分别出具两套方案，对比两种贷款的月供与总利息，根据自身资金规划选择即可：短期打算提前还贷选享受贴息的商业贷款，长期慢慢还贷优先选公积金贷款。