小事故、大事故，保险怎么用？一篇给你讲明白

小事故处理策略：针对小刮小蹭且责任清晰的事故，建议优先选择私了协商方法。例如轻微剐蹭或后视镜掉漆，可通过现场协商赔付200-300元解决，避免走保险流程。协商时需保留录音、视频证据，转账备注赔偿用途。若对方坚持去4S店维修且费用超过2000元，则需使用交强险覆盖。
交强险与商业险的权衡：交强险适用于2000元以下的事故，超出部分需结合商业险出险策略。车险改革后，商业险保费涨价与出险次数挂钩：3年内平均每年出险1次不涨价，但出险次数过多会导致续保影响显著，甚至面临拒保风险。若事故维修费略超交强险额度（如3000元），可优先用交强险赔付，差额自行承担，避免触发商业险保费上涨。
大事故与三者险应用：涉及车辆大灯损坏或高额维修（如1-2万元）时，必须使用三者险理赔流程。若事故造成人伤，根据《道交法》76条，需先通过交强险赔付1.8万元，剩余部分由三者险或车主承担。处理人伤事故时，需注意垫付医药费的法律责任，建议优先联系保险公司，避免自行垫付引发纠纷。
车险改革与长期影响：车险改革保费规则调整后，连续4年未出险可享50%折扣，但出险一次会导致优惠系数大幅下降。新能源或豪华车型因保费基数高，更需谨慎使用商业险，避免续保影响和拒保风险。保费计算需综合权衡短期赔付成本与长期保费涨幅，灵活选择私了或保险方案。